„Je mehr Nachversicherungsgarantien, desto besser“ Drei Mythen der Berufsunfähigkeitsversicherung
In der Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine garantierte Leistungsdynamik noch sinnvoller, da hier, aufgrund der Schwere des Leistungsauslösers davon ausgegangen werden muss, dass der Leistungsfall länger, wenn nicht sogar dauerhaft, bestehen bleibt. Eine längere Leistungsdauer ist also eher denkbar und ein garantierter Inflationsausgleich deshalb auch sinnvoll. Bei einer Berufsunfähigkeit oder gar einer Arbeitsunfähigkeit wird die Leistungsdynamik eher nur in Ausnahmen eine große Rolle spielen.
Diese Vermutung wird auch durch den meist geringen Preis bestätigt.
3. Je mehr Nachversicherungsgarantien, desto besser
Die Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung stellen für den Versicherer ein immenses Risiko dar, da ich selbst bei schon bestehenden Krankheiten ohne Ausschluss meine Rentenhöhe anheben kann. Und erfahrungsgemäß werden diese Optionen auch hauptsächlich von jenen genutzt, die eine Berufsunfähigkeit bereits im Nacken sitzen haben. Die Anzahl der verschiedenen Nachversicherungs-Möglichkeiten ist allerdings nicht entscheidend. Im Ernstfall ist das notwendige Ereignis nicht in Sicht und viele Optionen verstreichen ungenützt, weil es keiner gemerkt hat und genauso viele werden auch nicht genutzt, obwohl der Vermittler darauf hinweist.
Grundsätzlich sind diese Nachversicherungsgarantien eine gute Sache. Besser lässt sich aber die Rentenhöhe durch eine Beitragsdynamik steuern. Zwar nicht so schnell, dafür passiert das ganz automatisch. Diese kann immer wieder ausgesetzt werden, sollte aber nach Möglichkeit immer wieder angenommen werden, um nicht den Anspruch darauf zu verlieren. Auch sind Nachversicherungsgarantien meist in der Summe oder prozentual begrenzt. Bei Dynamiken ist das eher die Ausnahme.
Wie schon einleitend geschrieben, darf man anderer Meinung sein und es ist auch durchaus wahrscheinlich, dass der eine oder andere schon positive Erfahrungen mit diesen Klauseln gemacht hat. Leistungsdynamik und Nachversicherungsgarantien sind gerade bei jüngeren Kunden sehr oft sinnvoll. Ich sollte aber dennoch als Vermittler von Zeit zu Zeit alles hinterfragen, was ich standardmäßig verkaufe.
