Risikoleben und Sterbegeld Verbesserter Schutz für Hinterbliebene
Sterbegeld schützt Hinterbliebene
Die ebenfalls von M&M jetzt zum zweiten Mal getestete Sterbegeldversicherung soll Hinterbliebene finanziell entlasten. Sie fängt dazu die anfallenden Kosten rund um den Todesfall auf. Nach dem Tod benötigen Hinterbliebene beispielsweise Beratung zu Testaments- und Nachlassfragen oder eine Vermittlung von Bestattern. Auch der digitale Nachlassverwalter wird immer wichtiger. Das alles verursacht Kosten, die durchschnittlich zwischen 7.000 bis 10.000 Euro liegen.
Wer seine Angehörigen für den Fall seines Todes entlasten möchte und die eigenen Wünsche für die zukünftige Bestattung finanziell absichern möchte, kann mit einer Sterbegeldversicherung vorsorgen. Sie wird daher hauptsächlich von älteren Menschen abgeschlossen, berichten die Hofheimer Analysten. Wie bei der Risikolebensversicherung können auch die Kunden Sterbegeld-Police die Höhe der Versicherungssumme ihren individuellen Wünschen anpassen.
„Wir beobachten aktuell ein stagnierendes, eher rückläufiges Angebot bei den Sterbegeldtarifen,“ stellt Ludwig fest. Der M&M-Branchenbeobachter mutmaßt, dass „dies sicherlich auch des niedrigen Rechnungszins geschuldet ist, der es den Versicherern erschwert, die eingezahlten Beiträge zu erhalten.“ Insgesamt gebe es mit 98 Tarifen aber immer noch ein „vielfältiges Angebot“. Den passenden Tarif auszuwählen, erweise sich daher oft als schwierig.
Ratings für Sterbegeldversicherungen
Das M&M-Rating Sterbegeld soll daher Orientierung bieten und zeigen, welche Tarife besonders gute Bedingungen aufweisen. Die Analyse der Vertragsbedingungen besteht aus 17 Fragen. Davon sind elf für das Rating relevant und beurteilen Sachverhalte und Produkteigenschaften, die nach Ansicht der Tester als wesentlich für die Qualität eines Sterbegeld-Versicherungsproduktes gelten.
Mindestkriterien im M&M-Rating Sterbegeld
Da es sich bei der Zielgruppe für Sterbegeldtarife in der Regel um ältere Menschen handelt, liegt ein Schwerpunkt des M&M-Ratings Sterbegeldversicherung bei den Themen Wartezeit und Gesundheitsprüfung. Positiv bewerten die Analysten vor allem Tarife ohne Gesundheitsprüfung und mit angemessen kurzer Wartezeit, wobei auch Staffelregelungen berücksichtigt werden.
Zudem spielt es eine Rolle, ob die Versicherer bei Unfalltod der versicherten Person innerhalb der Wartezeit ihre volle Versicherungsleistung erbringen. Vertragliche Gestaltungsalternativen, wie Reduzierungsmöglichkeiten des Versicherungsschutzes und Überbrückungsmöglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten, werden ebenfalls als wichtig angesehen.
Positiv beurteilen die Tester Tarife, die Überführungskosten bei Tod im Ausland erstatten. Pluspunkte gibt es auch für Assistance-Leistungen, die in unterschiedlichem Umfang von den Unternehmen angeboten werden. Dazu zählen die Beratung zu Testaments- und Nachlassfragen, digitale Nachlassverwalter oder die Vermittlung von Grabpflege und Bestattern. Ausnahmen dabei sind Tarife, die wahlweise die Versicherungsleistung vollständig auszahlen oder ein komplettes Servicepaket für die Bestattung anbieten, dessen Leistungen mit der Versicherungssumme verrechnet werden.
Die von M&M angesetzten Mindestkriterien sollen sicherstellen, dass die top bewerteten Tarife folgende Bedingungen erfüllen: Der Versicherer sieht bei einem 5-Sterne-Tarif von der Wartezeit bei Unfalltod der versicherten Person ab. Für die Bestbewertung verzichtet der Versicherer außerdem auf eine Gesundheitsprüfung oder auf sein Recht auf Kündigung oder Vertragsanpassung nach Paragraf 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG), wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflichtverletzung nicht zu vertreten hat.
Rating-Ergebnis Sterbegeldversicherung
Waren es in 2020 noch 105 Tarife in der Bewertung, liegt das aktuelle Angebot an Sterbegeldversicherungen nur noch bei 98 Tarifen. Im Rating-Ergebnis zeigt sich eine gleichbleibende Verteilung innerhalb der Bewertungskategorien. Der Großteil aller Tarife ist topbewertet. 31 Tarife erhalten eine 5-Sterne-Bewertung, 47 Tarife vier Sterne. Im Mittelfeld liegen 19 Tarife mit einer durchschnittlichen Bewertung. Nur ein Tarif ist schwach bewertet.
„Ein gutes Bild mit Potenzial. Vor allem im Bereich Assistance-Leistungen und bei den Wartezeiten sowie den Überbrückungsoptionen bei Zahlungsschwierigkeiten oder den Reduzierungsmöglichkeiten des Versicherungsschutzes,“ erklärt M&M-Studienleiter Ludwig mit Blick auf den kommenden Rating-Jahrgang zum möglichen Entwicklungspotenzial der Anbieter von Sterbegeldversicherungen.
